Hypotheek
-
De beste hypotheekvorm hangt af van uw inkomen, toekomstplannen en financiële doelen. Bij Attentiv analyseren we uw situatie grondig en adviseren we over de hypotheekvorm die het beste bij u past, zoals annuïtair, lineair of aflossingsvrij.
-
Een annuïtaire hypotheek heeft gelijkblijvende maandlasten, terwijl bij een lineaire hypotheek de aflossing sneller verloopt en de maandlasten dalen. Wij helpen u de verschillen begrijpen en kiezen wat het beste past bij uw situatie.
-
Het proces voor een hypotheek voor een tweede woning kan complexer zijn, vooral in het buitenland. Wij bieden deskundig advies over lokale regels, financieringsmogelijkheden en samenwerking met Spaanse banken.
-
U heeft meestal eigen geld nodig voor kosten zoals overdrachtsbelasting, notariskosten en eventuele verbouwingen. Voor een huis in Nederland is dat gemiddeld 5-10% van de woningwaarde. Voor een huis in Spanje kunnen de kosten hoger uitvallen, en wij helpen u inzicht krijgen in wat nodig is.
-
Ja, het oversluiten van uw hypotheek kan voordelig zijn als de rente is gedaald of als u betere voorwaarden wilt. Wij berekenen of oversluiten in uw geval kostenbesparend is en begeleiden u in dit proces.
-
U heeft onder andere een loonstrook, werkgeversverklaring, identiteitsbewijs en bankafschriften nodig. Voor een woning in Spanje zijn ook extra documenten vereist, zoals een NIE-nummer (Spaans identificatienummer). Wij helpen u met een overzicht van alles wat u nodig heeft.
Verzekeringen
-
Voor optimale bescherming raden we een opstalverzekering aan voor uw woning en een inboedelverzekering voor uw spullen. Daarnaast vinden wij het belangrijk om ook te wijzen op overige risico's waarvoor aanvullende verzekeringen aan te raden zijn, zoals een aansprakelijkheidsverzekering en rechtsbijstandverzekering, afhankelijk van uw situatie.
-
Voor een bedrijfsauto is minimaal een WA-verzekering verplicht, maar vaak is een aanvullende casco- of allriskverzekering verstandig. Ook kun je hierbij denken aan een eigen vervoerverzekering welke dekking biedt voor diefstal, veriesl of beschadiging tijdens transport of verblijf. Wij adviseren u over de beste dekking voor uw bedrijfsauto, inclusief opties zoals voor inzittenden- of rechtsbijstanddekking.
-
Een rechtsbijstandsverzekering biedt juridische hulp bij conflicten, zoals geschillen met een verhuurder of werkgever. Wij leggen uit welke dekking het beste bij uw situatie past.
-
Verzekeringen moeten meegroeien met veranderingen in uw leven, zoals een verhuizing, gezinsuitbreiding of een nieuwe auto. Bij Attentiv analyseren we uw situatie en adviseren we over aanpassingen die nodig zijn.
-
Voor uw vakantiehuis in Spanje heeft u een aparte opstal- en inboedelverzekering nodig. Wij helpen u bij het vinden van een verzekering die aan de lokale wetgeving voldoet.
-
Met verzekeringen zoals een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, beroepsaansprakelijkheidsverzekering, een cyberverzekering of een verzekering tegen bedrijfsstilstand. Deze bedrijfsschadeverzekering vergoedt de financiële gevolgen wanneer je bedrijf door een gedekte schade geheel of gedeeltelijk stil komt te liggen. Denk hierbij aan het stilvallen van je bedrijf door brand, storm, waterschade of inbraak. Wij analyseren uw risico’s en bieden een op maat gemaakt verzekeringsadvies.
Dienstverlening zonder provisie
-
Het belangrijkste verschil tussen een verzekering met en zonder provisie ligt in de manier waarop de adviseur wordt beloond. Bij een verzekering met provisie ontvangt de adviseur ontvangt een vergoeding van de verzekeraar voor het afsluiten en beheren van de verzekering. Dit kan de keuze van de verzekeraar beïnvloeden, omdat de adviseur mogelijk geneigd is producten te adviseren die een hogere provisie bieden. Dit is wat ons betreft dan ook zeer af te keuren. Ook in het geval van provisie zullen we altijd voor de beste passnede optie gaan voor uw situatie. Bij een verzekering zonder provisie ontvangt de adviseur geen vergoeding van de verzekeraar, maar wordt direct door de klant betaald voor het advies in de vormn van een dienstverleningsovereenkomst. Dit zorgt voor objectief advies zonder financiële prikkels van de verzekeraar. Kortom, bij een verzekering zonder provisie is het advies onafhankelijker en transparanter.
-
Onafhankelijk en objectief advies zonder financiele prikkel omdat adviseurs niet gebonden aan verzekeringsmaatschappijen.
Transparantie omdat de kosten van het advies en beheer duidelijk worden weergegeven voor de klant.
Geen belangenconflict omdat er geen provisie wordt ontvangen van de verzekeraar. Adviseurs zullen hierdoor producten aanbevelen die het beste passen bij de behoeften van de klant, zonder financiële motivatie van externe partijen.
Een uitgebreidere dienstverlening omdat binnen de dienstverleningsovereenkomst meer diensten worden aangeboden bovenop de wettelijke verplichting tot nazorg.
Vaak een goedkoper dan verzekeren met provisie aangezien bij provisieloos verzekeren de vergoeding niet afhankelijk is van de hoogte van de premie, maar een vast bedrag per type verzekering. -
Ja, je kunt ook direct een verzekering afsluiten zonder tussenkomst van een adviseur. Dit kan via online platforms of rechtstreeks bij verzekeraars. Het nadeel hiervan is dat advies en nazorg ontbreekt en je zelf moet bepalen welke verzekering het beste bij je past. Dit kan voor ongewenste situaties zorgen zoals dubbele verzekering of zelfs het ontbreken van de juiste verzekeringsdekking. Dit met mogelijk grote financiele gevolgen van dien.
-
Bij verzekeren zonder provisie ontvangt de adviseur geen vergoeding van de verzekeringsmaatschappij. De premies zijn hierdoor een stuk lager dan bij verzekeren met provisie. Dit scheelt al gauw tussen de 20% en 30% van de premie. In plaats daarvan betaalt de klant rechtstreeks aan de adviseur voor advies-, bemiddeling- en beheerdiensten. Dit kan door middel van een dienstverleningsovereekomst.
-
Je kunt dit vragen aan de adviseur of aan de verzekeraar waarmee de adviseur samenwerkt. Bovendien geldt er een actieve provisietransparantie sinds 1 juli 2024, waardoor adviseurs verplicht zijn om transparant te zijn over hun vergoeding en de manier waarop ze betaald worden voor hun dienstverlening bij schadeverzekeringen. De adviseur moet indien mogelijk de exacte provisie weergeven of indien dat niet kan dan kan worden volstaan met een zo nauwkeurig mogelijke indicatie van de exacte provisie.
-
Het kan goedkoper zijn om een verzekering rechtstreeks bij een verzekeraar af te sluiten, omdat je geen advieskosten hoeft te betalen aan een adviseur. Sommige verzekeraars bieden online selfservice-opties zonder tussenkomst van een adviseur, wat in sommige gevallen kan leiden tot lagere kosten. Echter, een adviseur kan je helpen bij het kiezen van de beste verzekering voor jouw situatie, wat op de lange termijn kosten kan besparen door een beter passende polis of dekking. De adviseur werkt mogelijk zonder provisie (wat zorgt voor transparantie), maar kan wel advieskosten in rekening brengen en je krijgt deskundig advies en begeleiding. Of het uiteindelijk goedkoper is, hangt af van de specifieke situatie van de verzekeraar of adviseur. Bij Attentiv leert de ervaring dat bij totaalklanten de optie van verzekeren via de adviseur samen met een dienstverleningsovereenkomst vaak zelfs financieel voordeliger is.
Huis in Spanje
-
Naast de aankoopprijs van de woning moet je rekening houden met kosten zoals overdrachtsbelasting (6-10% afhankelijk van de regio), notariskosten, registratierechten, makelaarskosten (gemiddeld 3-5%), en juridische kosten. Ook komen er jaarlijks kosten bij zoals onroerendgoedbelasting (IBI), onderhoudskosten, en eventuele gemeenschappelijke kosten als je een appartement koopt.
-
In Spanje kun je een hypotheek afsluiten voor je woning, waarbij banken doorgaans tot 70% van de aankoopprijs financieren voor niet-residenten. Het is belangrijk om vooraf te bepalen hoeveel eigen vermogen je kunt inbrengen, aangezien je ook de bijkomende kosten uit eigen zak moet betalen. Daarnaast verschillen de rentetarieven en voorwaarden sterk per bank, dus vergelijk goed of schakel een adviseur in.
-
Bij het kopen van een huis in Spanje is het essentieel om een advocaat in te schakelen die de eigendomsakte (escritura) en eventuele schulden op het pand controleert. Het is ook belangrijk om te weten dat de koper verantwoordelijk is voor het betalen van overdrachtsbelasting en dat er een voorlopige koopovereenkomst (arras) wordt opgesteld voordat de definitieve overdracht plaatsvindt.
-
Als niet-resident ben je onderworpen aan bepaalde belastingen, zoals inkomstenbelasting over de fictieve huurwaarde van je woning, en jaarlijkse gemeentelijke belastingen. Ook is het belangrijk om een NIE-nummer (fiscaal identificatienummer) aan te vragen, wat vereist is voor het bezitten van vastgoed in Spanje.
-
Het is verstandig om een lokale belastingadviseur of gestor in te schakelen om je te helpen met de jaarlijkse belastingaangifte en het betalen van onroerendgoedbelasting (IBI). Zij kunnen je ook adviseren over het optimaliseren van je belastingpositie, bijvoorbeeld door dubbele belastingheffing te voorkomen als je in Nederland belastingplichtig bent.
-
Het afsluiten van een opstalverzekering is verplicht als je een hypotheek hebt. Daarnaast is het verstandig om een inboedelverzekering te overwegen en eventuele aanvullende verzekeringen, zoals voor aansprakelijkheid of natuurrampen. Zorg ervoor dat je de verzekeringsvoorwaarden goed begrijpt, aangezien deze per aanbieder sterk kunnen verschillen.
Vermogensplanning
-
Vermogensplanning is een strategisch proces waarbij uw vermogen zo wordt beheerd dat het bijdraagt aan uw financiële doelen, zowel op korte als lange termijn. Dit omvat het opbouwen, beschermen en overdragen van vermogen, waarbij rekening wordt gehouden met belastingvoordelen, juridische aspecten en risico’s. Een goed doordachte vermogensplanning geeft u financiële rust en zorgt ervoor dat uw vermogen efficiënt wordt ingezet voor u en uw naasten.
-
Bescherming van uw vermogen kan op verschillende manieren. Een belangrijke stap is het opbouwen van een noodfonds om onverwachte uitgaven op te vangen. Daarnaast kunnen verzekeringen, zoals een arbeidsongeschiktheidsverzekering of overlijdensrisicoverzekering, bijdragen aan de bescherming van uw financiële stabiliteit. Ook het spreiden van investeringen vermindert risico’s. Wij analyseren uw situatie en bieden advies op maat om uw vermogen optimaal te beschermen.
-
Ja, vermogen laten groeien met beperkte risico’s is mogelijk door te kiezen voor veilige beleggingsopties, zoals obligaties, spaarrekeningen of indexfondsen met lage volatiliteit. Het rendement kan lager zijn dan risicovolle beleggingen, maar deze aanpak biedt stabiliteit en zekerheid. Wij helpen u een beleggingsstrategie te ontwikkelen die aansluit bij uw risicoprofiel en financiële doelen, zodat uw vermogen op een veilige en gecontroleerde manier groeit.
-
Het opbouwen van vermogen begint met inzicht in uw inkomsten en uitgaven. Vervolgens kunt u keuzes maken, zoals sparen, beleggen of investeren in bijvoorbeeld vastgoed. Een gedisciplineerde aanpak, met een duidelijk financieel doel en een plan, helpt u vermogen duurzaam te laten groeien. Bij Attentiv stellen we samen met u een persoonlijk plan op, afgestemd op uw situatie en risicoprofiel, zodat u weloverwogen beslissingen kunt nemen.
-
Vermogensoverdracht kan op verschillende manieren, zoals door schenkingen tijdens uw leven of via een testament. Dit proces kan complex zijn door belastingen, zoals erf- en schenkbelasting, en wettelijke bepalingen. Bij Attentiv zorgen we voor een duidelijk plan, waarbij we uw wensen vertalen naar concrete stappen. We adviseren over belastingvriendelijke opties, zodat uw erfgenamen optimaal kunnen profiteren van uw nalatenschap.
-
Inzicht begint met het in kaart brengen van uw inkomsten, uitgaven, bezittingen en schulden. Bij Attentiv maken we een gedetailleerd financieel overzicht dat u duidelijkheid geeft over uw huidige situatie. We identificeren kansen om vermogen op te bouwen en adviseren over manieren om financiële risico’s te beperken. Met dit overzicht weet u precies waar u staat en welke stappen nodig zijn om uw doelen te bereiken, zowel op korte als lange termijn.
Overwaarde benutten
-
Overwaarde is het verschil tussen de huidige waarde van je woning en het nog openstaande hypotheekbedrag. Als de waarde van je huis hoger is dan wat je nog moet afbetalen aan de bank, heb je overwaarde.
-
Ja, het is mogelijk om een vakantiewoning te financieren door je hypotheek te verhogen of een tweede hypotheek af te sluiten, ook als je al een hypotheek hebt op je eigen woning. De overwaarde van je eerste woning zal dienen als onderpand voor de lening voor de vakantiewoning. De mogelijkheden zijn afhankelijk van de acceptatiercihtlijnen van de geldverstrekker en een dergelijke actie heeft invloed op uw maandlasten. Laat je vooraf dus atijd goed adviseren voor een passende oplossing.
-
Je kunt een vakantiewoning of tweede woning verhuren, wat kan zorgen voor extra maandelijkse inkomsten. Vastgoed kan in waarde stijgen, vooral als je investeert in populaire vakantiegebieden of opkomende markten. In sommige gevallen kan het een voordelig effect hebben op de belastingdruk in Box 3. Laat je hierover goed informeren omdat dit per land erg kan verschillen.
-
Er zijn verschillende redenen te benoemen voor de opname van de overwaarde, zoals woningverbetering en/of verduurzamen van de woning. Maar het doen van een schenking of het investeren in een vakantiewoning (in het buitenland) kan ook een mogelijkheid zijn.
-
Er zijn verschillende manieren om je overwaarde te benutten. Je kunt dit doen d.m.v. een verhoging, een tweede of door oversluiting van de oude bestaande hypotheek met verhoging van het bedrag. Dit laatste kan interessant zijn wanneer de actuele hypotheekrente lager is dan de rente op de bestaande hypotheek.
-
Je kunt je overwaarde gebruiken om te investeren in de verduurzaming van je woning, bijvoorbeeld door zonnepanelen, isolatie of energiezuinige verwarmingssystemen aan te schaffen. Dit kan niet alleen je energieverbruik verlagen, maar ook de waarde van je woning verhogen. Veel banken bieden ook groene hypotheken of verduurzamingsleningen aan, waarbij je extra leningruimte krijgt voor verduurzamingsmaatregelen.
