Beperking aflossingsvrije hypotheek! Goed of kan beter?

Actueel nieuws
Recent berichtten media dat Rabobank als eerste grote geldverstrekker het beleid rondom aflossingsvrije hypotheken aanscherpt, mede ingegeven door Europese regelgeving en toezicht. Tegelijkertijd blijkt uit onderzoek van Van Bruggen dat veel huiseigenaren (40–67 jaar) zich zorgen maken over wat er gebeurt als hun aflossingsvrije hypotheek afloopt.

Algemene informatie vs. persoonlijke situatie
Banken zijn verplicht om klanten algemeen te informeren over risico’s (o.a. vanuit de TRHK). Deze brieven helpen bewustwording, maar houden geen rekening met individuele situaties en leidt soms tot een achteraf onbedoelde nadelige actie.

Wat kan het onbedoelde gevolg zijn?
In de praktijk zie ik dat deze informatie mensen soms aanzet tot extra aflossen. Dat kan passend zijn, maar kan ook ongewenste effecten hebben.

Voorbeeld
Iemand kocht in 2012 een woning met een (deels) aflossingsvrije hypotheek. Deze valt onder het huidige overgangsrecht en is daardoor fiscaal aftrekbaar als eigenwoningschuld.
Door later extra af te lossen, kan onbedoeld:
• de fiscale voordelen worden beperkt
• de eigenwoningschuld worden verlaagd en vergroot de eigenwoningreserve (overwaarde)
• een volgende woning met hypotheek fiscaal beperkter worden gefaciliteerd

Conclusie
Het punt is niet dat aflossen verkeerd is, maar dat de keuze om dit al dan niet te doen is afhankelijk van de persoonlijke context en factoren als o.a. inkomen, vermogenspositie, leeftijd, mogelijke verhuisplannen.

Het vooraf in kaart brengen van de persoonlijke situatie en de gevolgen van een dergelijke actie geeft rust en duidelijkheid voordat er besluiten worden genomen. Algemene informatie is een begin, maar inzicht in de persoonlijke situatie bepaalt uiteindelijk wat verstandig is.